Почему платёж по кредитке каждый месяц разный? От чего зависит сумма задолженности и можно ли её уменьшить? Чтобы ответить на эти вопросы, нужно понять, как начисляются проценты по кредитной карте. Разбираем механику расчёта на примере продуктов Альфа-Банка.
На какую сумму действует процентная ставка
Один из ключевых параметров кредитки — кредитный лимит, или сумма, в пределах которой можно тратить деньги. Лимит устанавливает банковская организация: например, по ссылке можно оформить кредитку Альфа-Банка на сумму до 500 000 ₽.
Лимит является возобновляемой величиной. Пример:
-
вы получили кредитку на 500 000 ₽;
-
активно пользуетесь карточкой;
-
лимит исчерпан;
-
погашаете задолженность, и вам снова доступно 500 000 ₽.
По разным программам одного банка действуют разные лимиты. Так, в Альфа-Банке есть продукт Platinum с лимитом до 1 млн ₽, а есть кредитка для путешественников на сумму до 300 000 ₽ (кредитная карта Альфа-Банка Alfa Travel, условия — до 12% кэшбэка милями, год бесплатного обслуживания).
Кроме лимита, банк назначает ставку — процентные начисления за пользование деньгами. Проценты начисляются не на весь одобренный лимит, а только на фактически израсходованную сумму.
Соответственно, ежемесячный платёж зависит от того, сколько денег потрачено с кредитки в данный период.
Как снизить переплату по кредитке
Кэшбэк и бонусы
Кредитка с кэшбэком позволяет возвращать часть потраченных средств на счёт. Чтобы увеличить выгоду, выбирайте программу с кэшбэком в магазинах, которые вы чаще посещаете. Например, в Альфа-Банке можно оформить карту для покупок в Перекрёстке и Пятёрочке или кредитку, по которой начисляется до 33% кэшбэка у партнёров.
Бесплатное обслуживание
Программы с бесплатным обслуживанием позволяют сэкономить на обязательных платежах и уменьшить затраты, связанные с использованием кредитки. Сейчас в Альфа-Банке можно оформить карту с обслуживанием за 0 ₽ — навсегда и без условий.
Грейс-период
Если по программе кредитования предусмотрен беспроцентный период, то вы можете существенно снизить переплату по кредитке. Грейс-период — это определённое число дней, в течение которых процент на потраченные вами деньги не начисляется. Чтобы воспользоваться льготой, нужно успеть полностью выплатить задолженность до окончания беспроцентного срока. Если грейс-период истёк, а долг не погашен, то банк применит к потраченной сумме ставку в соответствии с договором.
Длительность льготного срока зависит от банка. Так, грейс-период в Альфа-Банке составляет:
-
один год на покупки в первый месяц,
-
100 дней на погашение кредитов в других банках и покупки со второго месяца.
Как рассчитать платёж
Обычно по кредитке предусмотрен обязательный платёж — минимальная сумма, которую необходимо вносить каждый месяц. В Альфа-Банке такой платёж составляет от 0 до 10%, но не менее 300 ₽.
Кроме оплаты обязательного минимума, нужно постепенно погашать тело долга, то есть возвращать банку израсходованные средства с процентами.
Таким образом, ежемесячный платёж складывается из минимальной суммы и основной задолженности с учётом грейс-периода. Сложность расчёта заключается в том, что беспроцентный срок учитывается отдельно по каждой покупке. Поэтому расчёты не проводятся вручную: каждый месяц банковская система автоматически подсчитывает ваши траты и заранее присылает вам сумму к оплате.
В Альфа-Банке можно подключить смс-напоминания и отслеживать размер долга в мобильном приложении. Узнайте больше о кредитных продуктах Альфа-Банка и выберите выгодную программу онлайн!
Комментарии